Hepo希柏的部落

方饌從高中的時候就開始貸學貸，一直到大學四年畢業零零總總貸了快六十萬，說多不多說少不少，差不多就一台國產車標配的價格，每年自己一個人去辦學貸的時候，總看著別人家長陪著來辦，並說著「未來你畢業的時候，爸媽會拿你小時候就買的儲蓄險來繳。」，其實當下聽了就會覺得當初家人怎麼也沒幫我買個儲蓄險保單或是投資個什麼之類的，不過當我開始了解投資理財後，也知道他們可能也怕自己無法承擔風險，例如：變現效率太低無法臨時週轉或是股票漲跌的風險無法承受等等...，所以畢業到出社會(中間經歷了當兵)我開始學習理財，開始記帳控制自己的開銷，並且開始理我那比六十萬的債。

出社會後我的薪水跟一般社會新鮮人差不多，大概26-30K浮動(加班多就30多K)，不過慶幸的是自己是住家裡通勤，可以少掉許多額外開銷(房租、伙食等等)，但假如要同時投資跟還債的話，我評估是無法達到的，畢竟以自己記帳的狀況下來，每個月扣除基本開銷(電話費、網路費和孝親費)，以及自己出社會後才保的自身保險和投資在股票市場的費用後，認為是尚無能力償還學貸的，所以我選擇學貸緩繳，剛好收入也低於其門檻就是了。

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以下將跟大家介紹學貸緩繳的門檻及程序：

1.門檻

(圖由教育部提供）

今年度(民國109年) 8月1日起生效新的學貸政策

1. 緩繳本金的門檻由平均月收日低於3.5萬4萬，讓更多可能因為年終加成上去超過門檻的小資族受惠。
2. 緩繳本息次數由4次8次，每次可延期1年，總共8年，讓更多需要一些資金運用週轉的新鮮人壓力減小，比如自由業或是創業新鮮人。(*須注意的是如果在這之間平均月薪資所得超過4萬，即舞法再延長。)
3. 只繳息不還本由4次8次(不建議)，如題所述，但我個人不太建議使用這個方案，後續我會補充

2.流程

2-1 下載及列印就學貸款緩繳本金及還款期間延長申請暨切結書

前往台灣銀行官網點選就學貸款

進入就學貸款官網後點選右上角表單下載

看自己需求《緩繳本金&緩繳本金(自負利息)》選擇需要的檔案下載，這邊以緩繳本金為例

檔案打開後如圖所示，且依照自己需求去填寫(紅勾處是以我自身為例，需要填寫的部分，並非適用所有人請注意)

2-2 各類所需備齊之證明子件，包含：

1. 一個月內之戶籍謄本 or 身分證正、反面影本擇一即可，選擇上比較彈性，畢竟有些人的連帶保證人長期在外地工作，不方便回來。
2. 還款起算日(即起息日)之前一年度綜合所得稅各類所得資料清單 ，【此處應注意不是扣繳憑單或綜合所得稅結算申報所得資料參考清單】，申請方式就是前往當地的國稅局稅捐稽徵處，抽取號碼牌說要申請綜合所得稅各類所得資料清單即可，我申請都只有帶身分證而已，如果怕要來回跑，也可以帶著辦公三寶之一的印章。

2-3 前往台灣銀行辦理緩繳程序：

將上述附件填妥備齊後，全數帶往家裡附近的台灣銀行(如果不確定就學貸款緩繳本金及還款期間延長申請暨切結書怎麼填寫，亦可帶往台灣銀行請櫃員教你如何繕寫)

以上為學貸緩繳的所有流程。

以下為我自己的觀點以及要提醒各位的注意事項：

雖然說辦理學貸緩繳可以讓你最多八年不用還款且利息由政府幫你負擔，但並不意味這筆錢就此消失，當你的條件未達時，你立即要開始還款，而此時本金未減少的情況下，你只是把這筆債原封不動放了八年而已，假設在此期間又沒有投資理財或是月月光的人，那麼還款壓力無異於初出社會的新鮮人，可能有人會說自己八年後收入會成長，但往往不要把事情想得這麼滿，留一條退路給自己，我自己的做法是：

1.每個月額外還本，當期數不變本金減少之下，開始還款時即可不用如同在可能一個月還要5-6千元，況且利息也會因為本金減少而減少，雖然很多人說學貸利息也才 1 %左右，但是現在存款利率不到 1 %，未來可能還會進入負利率，長遠思考你存銀行獲得的利息，根本不夠負擔這筆你認為很少的學貸利息。

2.藉由投資理財去獲得戰勝學貸利息的報酬率，或許有些小資族不太認同，認為自己已經夠少錢了，還要吃飯、租屋，甚至還有些娛樂費開銷，沒有錢投資理財，但其實仔細記帳後會發現自己只是沒有控制住娛樂的開銷，信用卡用的好是一個好用的理財工具，他會變向幫你記帳，也會幫你累積信用額度(如果有按時還款的話)，但假如自己沒在記帳，這種預借現金型的理財工具，是會讓你不知不覺多出許多開銷，而這些開銷多半是娛樂開銷(買衣服、看電影、吃大餐等等...)，所以應該去檢視自己不必要的娛樂花費，從中省下來的可以可以做一些小額投資，現在也很多那種定期定額零股投資、銅板基金投資或是那種銀行推出大於 1%的定期儲蓄方式，其實都是適合資金不夠多的朋友的，不要一上來就跟人家買一張，不僅自己心理無法對抗，跌了還睡不著覺(例如前陣子的疫情讓我一度每天都失眠，因為我就是那個放太多在裡面的人)

3.抱持著一個不濫用的心態，這固然是政府給我們的一種福利，但我們不可以用那種能拖就拖的心理去使用，這也是我只有介紹緩繳的部分，而沒有介紹八年之後如果還是收入未達的緩繳方式，畢竟我的方式是八年內每個月固定還本金，八年後本金降低減緩自己每個月負擔的壓力，僅此而已，所以我並不推從只是不想繳納，也不打算還款的拖延方式，像是自付利息那樣，雖然看起來就是有在還款，但那本質上本金依舊沒有減少，對自己的債務負責才對得起國家給出的福利。

4.自109年3月25日起，中華郵政股份有限公司之1年期定期儲蓄存款機動利率調降0.25%，因此，學生負擔利率由1.15%，調降為0.9%。將有94萬名貸款學生受惠，假設學生就讀大學4年(8學期)，貸款總金額新臺幣50萬元，以原先利率1.15%計算，學生每月還款金額為5,455元，利率降為0.9%後，學生每月還款金額為5,401元，一年可減少648元之利息。

5.另嚴重特殊傳染性肺炎是屬教育部認定之重大災害，教育部推動緩繳本金協助措施，提供個人或家庭經濟受嚴重特殊傳染性肺炎影響致還款困難者，向承貸銀行申請緩繳本金，最多3年，如因疫情導致還款困難者，可持109年1月後每月月收入未達新臺幣3萬5,000元之相關證明文件，向承貸銀行申請緩繳本金措施，1次1年(次)，最多3年(次)，緩繳期間之利息由政府負擔，申請緩繳本金3年(次)後，如仍有還款困難，可向承貸銀行專案申請緩繳期限延長，以協助還款人減輕還款負擔。

以上為個人的想法，每個人都有自己的選擇，或許家裡情況很優渥不需要緩繳可以在你畢業後直接還款也很好，這則文章只想讓不知道緩繳程序的新鮮人，以及對自己資金及債務有想法的人了解，如有任何意見，或是有什麼建議獲獎錯的地方也請各位多多指教，謝謝各位。